ubezpieczenie kredytu - szczególnie umowa, krok po kroku wykonanie instrukcji

uzyskanie kredytów bankowych od dawna powszechne rozwiązanie problemów finansowych, ale liczba kredytów rośnie, a liczba opóźnień w płatności (oraz innych naruszeń umowy). Jeśli dług od kilkudziesięciu tysięcy kredytobiorcy mogą odzyskać ze środków własnych (na przykład sprzedaż sprzętu AGD), zawieszenie składek dla milionów kredytów hipotecznych to stworzy poważne trudności, niezależnie od ważności powodów. Istnieje sposób zabezpieczenia banku i klienta w takich sytuacjach problemowych.

Czym jest ubezpieczenie kredytu

Praca w sprawie zasad wydawania kredytów, bank dąży do stworzenia warunków, które gwarantują zwrot z inwestycji. indywidualne ubezpieczenie kredytu służy Najpewniejszym sposobem, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności, nawet w najbardziej krytycznych przypadkach (np ciężki uraz, który obejmuje dawne ofiary do uzyskania dochodu). W tej sytuacji odpowiedzialność za wypłatębank zostaje przeniesiony do firmy ubezpieczeniowej (dalej - SC). Schemat ten jest dogodny dla kredytobiorcy (ponieważ przyczynia się on do rozwiązywania problemów, które powstają), ale ma kilka osobliwości:

• Opłata za pakiet usług ubezpieczeniowych zwiększa o 1-2% wielkość kosztów spłaty pożyczki.
• Nie zawsze łatwo jest uzyskać zwrot pieniędzy. Na przykład, prawo wyznacza 30 dni na ostrzeżenie ubezpieczyciela szkody. W przypadku naruszenia tego terminu kredytobiorca może utracić prawo do odszkodowania za szkody.

Czy ubezpieczenie wymagane jest do uzyskania pożyczki

W procesie komunikowania się z pracownikami instytucji finansowej klient może odnieść wrażenie, że umowa z KN stanowi niezbędny warunek uzyskania pożyczki. W rzeczywistości ubezpieczenie jest dogodne dla banku, który stara się nałożyć go na pożyczkobiorcę we wszystkich przypadkach, ale prawo jasno określa tylko dwie sytuacje, w których nie można tego uniknąć:

• kredyt hipoteczny - przy zakupie różnego rodzaju mieszkań, domów itp .;
• kredyty samochodowe (obejmuje otrzymanie polisy CASCO).

W obu przypadkach porozumienie z SC stanowi gwarancję odszkodowania za szkody, które mogą być spowodowane ruchomościami lub nieruchomościami (na przykład w mieszkaniu wybuchnie pożar, który spowoduje duże uszkodzenie). We wszystkich innych sytuacjach ubezpieczenie pożyczki nie jest obowiązkowe, a jeśli instytucja finansowa nalega na nią, wówczas pożyczkobiorca ma możliwość odmowy prawa z ubezpieczenia.

Co jest potrzebne w

Chociaż interesy instytucji finansowej iKlient jest często przeciwny (pierwszy chce otrzymać wypłatę, a drugi nie zawsze się spieszy, aby je zwrócić), ubezpieczenie pożyczki jest korzystne dla obu. Zalety każdej strony wyglądają tak:

• W przypadku instytucji bankowej. Ubezpieczenie kredytu gwarantuje instytucji finansowej spłatę pożyczki w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych okoliczności, które uniemożliwiają jej zaciągnięcie. Na przykład w sytuacji, gdy całkowita lub częściowa utrata klienta pracownika doprowadziła do znacznego zmniejszenia jego dochodów.
• Dla pożyczkobiorcy. Dla wielu odbiorców pożyczki ubezpieczenie wydaje się niepotrzebnie uciążliwe, co zwiększa miesięczne obciążenie finansowe. Jednocześnie korzystanie z usługi odszkodowania pomaga klientowi poczuć się pewniej, nie martwiąc się o siłę wyższą w przyszłości. Uzyskanie polisy często pomaga obniżyć stopę kredytu o 1-2%, co oszczędza pieniądze pożyczkobiorcy.

Przepisy normatywno-prawne

Nie ma odrębnej ustawy o ubezpieczeniach produktów kredytowych. Wymagane informacje i wymagania są rozpowszechniane za pośrednictwem szeregu normatywnych i prawnych dokumentów dotyczących sytuacji ogólnych i prywatnych. Tak więc artykuł kodeksu cywilnego sugeruje, że wszystkie przypadki obowiązkowego ubezpieczenia powinny być ustanowione przez prawo. Odwołanie się do tego dokumentu okaże się dobrym argumentem w sporze między klientem a bankierem. Pozostałe regulacje, które dotyczą ubezpieczeń związanych z uzyskaniem pożyczki, to:

• Ustawa "w dniuhipoteki (hipoteka na nieruchomości) ". Poniżej przedstawiono cechy rejestracji ubezpieczenia przy uzyskiwaniu kredytu bankowego na zakup mieszkania, chaty, domu lub gruntu.
• Ustawa "O organizacji działalności ubezpieczeniowej". Bada ogólne przepisy dotyczące ubezpieczenia kredytu. Analiza tego aktu prawnego jest niezbędna dla każdego kredytobiorcy.

Ubezpieczenie ryzyka kredytowego

Pożyczki otrzymane w banku nie zawsze są spłacane terminowo. Bez względu na to, czy przyczyny braku płatności są uzasadnione, instytucja finansowa jest zainteresowana pozyskaniem środków (i odsetka ich wykorzystania), dlatego dostępność pakietu ubezpieczeniowego eliminuje ryzyko straty. Najczęstsze zagrożenia dla kredytobiorców to:

• śmierć;
• obrażenia i dalsza niepełnosprawność;
• utratę pracy i inne rodzaje zmniejszenia dochodów;
• różne rodzaje oszustw i uchylania się od kredytów.

W banku istnieją ryzyka, od których ta instytucja finansowa również stara się być chroniona, korzystając z ubezpieczenia przy uzyskiwaniu pożyczki. Do takich zagrożeń należą:

• niespłacenie przez pożyczkobiorcę zaciągniętej pożyczki;
• utrata tytułu własności (własność nieruchomości, na przykład z powodu pojawienia się nieoczekiwanych następców);
• utratę lub uszkodzenie mienia będącego przedmiotem zastawu (na przykład uszkodzenie samochodu w wypadku z powodu zaległej pożyczki na samochód).

W przypadku utraty pracy

W tym przypadku ubezpieczycielzwraca ryzyko, gdy pożyczkobiorca zostanie zwolniony. Kompensacja jest wykonany tylko w przypadku utraty pracy dzięki zmniejszeniu lub likwidacji /upadłości (z odpowiednim zapisem w skoroszycie) i tylko na okres do kredytootrymuvach być uznany jako bezrobotni. Wraz z wydaniem klienta dobrowolnie lub przez porozumienie stron, żadnej rekompensaty otrzymuje. W zależności od SC, z którym zawarł umowę, wymagania dotyczące sytuacji ubezpieczeniowej mogą zostać rozszerzone.

Ubezpieczenie od życia i zdrowia pożyczkobiorcy

W tym przypadku, umowa z Wielkiej Brytanii wiąże się z niebezpieczeństwem poważnych choroby lub urazu klienta, które komplikują swoje zobowiązania finansowe do banku. W zależności od sytuacji, ubezpieczyciel zobowiązuje się do dokonywania płatności za okres czasowej niezdolności do pracy z klientem lub zadłużenia dalszy wkład od kredytobiorcy wyłączone (np ciężki uraz). W takim przypadku SC może wymagać dowodu, że uszkodzenie zdrowia nie było zamierzone.

Ubezpieczenie tytułu

Ta usługa chroni klientów przed utratą własności na nieznajomości istotnych warunków transakcji i jest stosowany w hipotecznych. Na przykład, po kredyt na zakup mieszkania na rynku wtórnym oraz rejestrację wszystkich niezbędnych dokumentów może ujawnić fakt niepełnosprawności lub dostawcy, który naruszył prawa innych właścicieli nieruchomości. W tej sytuacji:

• Jeżeli pożyczkobiorca skorzysta z ubezpieczenia tytułu, SC dokona rekompensatyponiosły straty i rozwiązały problem z bankiem oraz sprzedawca nieruchomości za pośrednictwem swoich prawników.
• Jeżeli klient nie uciekać się do takich usług, on sam powinien rozwiązać ten problem (w wielu przypadkach - dalszych opłat kredytowych).

Ubezpieczenie nieruchomości obciążonej hipoteką

Kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe są zabezpieczeniem. W tym charakterze pożyczkobiorca nabywa ruchomości lub nieruchomości. Bank jest zainteresowany w zachowaniu maksymalnego zabezpieczenia (jak wtedy, gdy klient przestaje płatności, samochód lub mieszkanie można sprzedać po wyższej cenie) i wymaga kredytootrymuvacha ubezpieczyć.

obowiązkowa forma porozumienia z Wielką Brytanią na tego typu usługi kosztuje około 0,2-0,4% wartości długu i kredytobiorcy obejmuje tylko ryzyko całkowitego zniszczenia fizycznego lub nieodwracalnego uszkodzenia mienia. Ubezpieczenie kredytu odbywa się na wysokości wobec banku z klientem, a nie pełną wartość nieruchomości w celu zmniejszenia płatności na tego typu usługi.

Do wad tego typu usługi jest fakt, że gdy zdarzenie (np zniszczenia mieszkania z naturalnym wybuchu gazu), tylko w Wielkiej Brytanii spłatę zadłużenia kredytobiorcy do banku bez przydzielania żadnych środków na remonty. Kredyt z zabezpieczeniem ubezpieczeniowej dla pełnej wartości nieruchomości zapewnia płatności przywrócić obrażenia, ale będzie kosztować więcej.

Ubezpieczenie skrzynek

Poważną wadą klasycznych propozycji SC jest to, że klient musi wejśćwiele niuansów uszkodzeń, za które często nie posiada niezbędnej wiedzy, czasu i pragnień. Usługi ubezpieczeniowe "po wyjęciu z pudełka" są pozbawione tej wady - specyfiką tej oferty jest wyraźna sprzedaż kompletnego pakietu ofert. Zalety tej metody to:

• optymalizacja niektórych rodzajów pożyczek (hipotecznych, samochodowych itp.), Biorąc pod uwagę wszystkie cechy;
• niższa cena niż przy zakupie tych samych usług osobno;
• sporządzenie mniejszej liczby dokumentów podczas ubezpieczenia niż w wersji klasycznej, co oszczędza czas kredytobiorcy.

Pierwsze opcje ubezpieczenia pudełkowego pojawiły się na rynku w 2012 r. Ta usługa jest wygodna, ale nie można jej nazwać idealnym rozwiązaniem. Takie ubezpieczenie kredytu ma wady:

• Złożony charakter wniosku, który polega na pełnym zestawie usług, w celu skorygowania, który się nie powiedzie.
• Śmiertelność w przypadku właścicieli drogich nieruchomości, w przypadku których zastosowanie średnich taryf i stałych kwot płatności nie pokryje wszystkich strat w przypadku wystąpienia incydentu
• Obniżona kwota rekompensaty z uwagi na fakt, że ubezpieczenie odbywa się w kwocie niższej od rzeczywistej wartości nieruchomości.

Cechy zamówienia

Chociaż banki zwykle towarzyszą ubezpieczeniu wszystkich wydanych pożyczek, w wielu przypadkach nie jest to obowiązkowe. Bez tego nie można uniknąć pożyczek hipotecznych lub samochodowych, we wszystkich innych sytuacjach wykonanie usługi zgodnie z prawem powinno odbywać się na życzenie klienta. Należy wziąć pod uwagę, że odmowa klientaz ubezpieczenia po otrzymaniu kredytu konsumpcyjnego może prowadzić do wzrostu stopy procentowej, a nawet odrzucenia wniosku o pożyczkę.

W takiej sytuacji bardziej korzystne dla kredytobiorcy jest zawarcie umowy na warunkach banku, a następnie skorzystanie z przysługującego mu prawa do odmowy narzuconej usługi, co czyni go w okresie chłodzenia. Nazywa się to 14-dniowy okres, w którym pożyczkobiorca może legalnie spłacić swoje fundusze zapłacone za ubezpieczenie. Ponadto:

• zgadzając się na rejestrację usług w celu pokrycia szkód, klient może wybrać artystę;
• w przypadku przedterminowej spłaty pożyczki może on zażądać od KN zwrotu części wniesionych wkładów.

Ubezpieczenie pożyczkobiorców kredytów konsumenckich

Składając niniejszą usługę za szkody, klient może odmówić jej wykonania w okresie chłodzenia. Ubezpieczenie kredytu konsumenckiego nie jest obowiązkowe, ale bank może nalegać na to, z dużą ilością kredytów, wydaniem pożyczki walutowej lub brakiem zabezpieczenia /zabezpieczenia. Jednocześnie kredytobiorca musi wiedzieć, że obecnie na rynku istnieją organizacje finansowe, w których można natychmiast zrezygnować z usług ubezpieczeniowych, co nie ma wpływu na stopę procentową.

Kredyty hipoteczne

Ubezpieczenie mienia w tym przypadku jest obowiązkiem kredytobiorcy. Jest to określone przez ustawę "O kredyt hipoteczny". Zgodnie z tym dokumentem:

• Obowiązkowe usługi ubezpieczeniowe mają zastosowanie wyłącznie do ryzyka szkody lub bezzwrotnej utraty mienia (od klęski żywiołowej,katastrofa itp.).
• Po wystąpieniu incydentu odbiorcą płatności za szkody będzie bank, a dług pożyczkobiorcy zmniejszy się o jego wielkość.
• Kwota ubezpieczenia nieruchomości nie powinna być mniejsza niż kwota pożyczki.
• W przypadku kredytu hipotecznego ubezpieczenie powinno obejmować cały okres kredytowania. Umowa z firmą ubezpieczeniową musi być zawierana corocznie, każdorazowo pomniejszana o kwotę zadłużenia wobec banku.

Kredyty samochodowe

Zakupiony samochód jest wystawiony na zabezpieczenie banku i zgodnie z artykułem Kodeksu cywilnego, taka nieruchomość podlega ubezpieczeniu na koszt pożyczkobiorcy. Wymagania banków mogą dotyczyć dwóch rodzajów usług SC:

• ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne pożyczkobiorcy (jako gwarancja kontynuacji płatności z tytułu pożyczki);
• CASCO - Odszkodowanie za szkodę wyrządzoną przez samochód w wypadku.

Istnieją dwie możliwości ubezpieczenia samochodu. W zależności od intencji pożyczkobiorcy, celowe będzie posiadanie jednej lub drugiej opcji:

• Klient otrzymuje pożyczkę i polisę ubezpieczenia samochodu za pośrednictwem dealera, który sprzedaje samochód. Zaletą tej metody jest oszczędność czasu, ponieważ sprzedawca zajmuje się wszystkimi dokumentami. Wadą jest to, że w takiej sytuacji dealer będzie koncentrował się na SC z warunkami korzystnymi dla niego, ale nie dla klienta.
• Kupujący maszyny otrzymuje pożyczkę z banku i jest zaangażowany w rejestrację ubezpieczenia. Plus ta metoda - wybór SC z najbardziej dogodnym dla warunków kredytobiorcy. Minus - dużo czasu.

Zamówienierejestracja - instrukcja krok po kroku

Podpisanie umowy ubezpieczenia i otrzymanie polisy wiąże się z określoną sekwencją działań. Mechanizm tego procesu obejmuje:

1. Identyfikacja odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego i wybór konkretnych usług z oferowanego asortymentu.
2. Zapoznanie się z warunkami umowy.
3. Przygotowanie pakietu dokumentów i przedłożenie ubezpieczycielowi. W niektórych przypadkach (np. CASCO) dozwolona jest aplikacja online.
4. Podpisanie umowy.
5. Zastosowanie niezbędnych płatności ubezpieczeniowych
6. Uzyskiwanie polityki.

Wybór firmy ubezpieczeniowej i programu ubezpieczeniowego

Po otrzymaniu pożyczki trzeba być przygotowanym na to, aby zapewnić, że bankowcy będą nadal oferować usługi SC, nawet jeśli nie jest to obowiązkowe (np. W przypadku pożyczek konsumenckich). Wiedząc, że zgodnie z prawem można odmówić nałożonego ubezpieczenia w okresie chłodzenia, kredytobiorca może spokojnie zaakceptować warunki organizacji finansowej, a następnie natychmiast anulować niepotrzebne ubezpieczenie.

Możliwe jest również, że korzystanie z usług redukcji szkód jest uwzględnione w planach pożyczkobiorcy. W takim przypadku są dwie opcje:

• Samodzielnie poszukiwać ubezpieczyciela z akceptowalną polityką kosztową (w przypadku ubezpieczenia samochodu CASCO) lub stawką miesięczną (w przypadku innych rodzajów szkód). Konieczne jest jedynie, aby firma była akredytowana przez bank. Niezależne wyszukiwanie rozszerza wybór kredytobiorcy, pozwala mu uczestniczyć w innymakcje, otrzymują zniżki i premie od ubezpieczycieli (szczególnie dotyczy to dużych miast, w których rozwija się konkurencja między IC).
• Skorzystaj z oferty organizacji finansowej, wybierając spośród firm, z którymi współpracują (często partner ubezpieczeniowy jest instytucją bankową zależną). Ta metoda wyróżnia się uproszczonym projektowaniem dokumentów.

Warunki umowy

Wybierając odpowiednie opcje ubezpieczeniowe, należy skupić się nie tylko na stopie procentowej, ale także na możliwościach odszkodowania w razie incydentu. W tym celu właściwy kredytobiorca musi dokładnie zbadać warunki umowy. Apel do pracownika kancelarii będzie uzasadniony, ponieważ w przyszłości pomoże uniknąć wielu nieprzyjemnych momentów. Np. Niskie stawki ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia zdrowotnego mogą oznaczać płatność tylko w przypadku śmierci lub stopnia niepełnosprawności klienta I lub II, z wyłączeniem wszystkich innych sytuacji.

Wykaz wymaganych dokumentów

Akceptując warunki umowy, klient zatwierdza rejestrację ubezpieczenia. Aby to zrobić, musi przygotować pakiet dokumentów. Skład różni się w zależności od świadczonej usługi, na przykład w celu uzyskania polisy ubezpieczeniowej na życie i ubezpieczenie zdrowotne, której potrzebujesz:

• Formularz wniosku o świadczenie usług w zakresie odzyskiwania szkód. Wypełniając formularz w formie firmy ubezpieczeniowej, formularz można często znaleźć na stronie internetowej organizacji.
• Paszport. Oryginał jest prezentowany osobiście, dokumenty są nakładane ze zdjęciem izezwolenie na pobyt kredytobiorcy.
• Oświadczenie o stanie zdrowia ubezpieczonego. Wypełniony po badaniu lekarskim. Jeśli to konieczne, mogą być potrzebne dodatkowe informacje z poradni narkologicznych i psychoneurologicznych, że wnioskodawca nie jest zarejestrowany.

Ubezpieczenie nieruchomości hipotecznych jest obowiązkowe w ramach hipoteki. Pakiet dokumentów obejmuje:

• Oświadczenie w formie banku.
• Paszport.
• Dokument dotyczący sprzedaży nieruchomości.
• Świadectwo państwowej rejestracji praw majątkowych.
• Arkusz techniczny apartamentu.
• Oświadczenie o książce mieszkaniowej.
• Ekspertowa ocena kosztów mieszkania.

Po otrzymaniu pożyczki pożyczkobiorca kupuje polisę CASCO. Procedura jego wykonania wymaga następujących dokumentów:

• Oświadczenie.
• Paszport.
• Zaświadczenie o rejestracji samochodu.
• Paszport techniczny pojazdu.

Dokonywanie polityki

Komitet Nadzoru może wymagać dodatkowej dokumentacji dla przygotowanego pakietu (na przykład prawa jazdy po otrzymaniu polisy CASCO). Gdy pożyczkobiorca dostarczy wszystko, co jest potrzebne, nadchodzi ostatni etap - podpisanie umowy i wystawienie polisy. Ustanowienie usług na rok będzie wygodniejsze dla kredytobiorcy, na dłuższych warunkach, ponieważ w razie potrzeby może następnie udać się do innego ubezpieczyciela. Umowa jest podpisana w trzech egzemplarzach (dla kredytobiorcy, banku i SC), następnie klient dokonuje niezbędnych płatności i otrzymuje polisę.

Czy można odmówić ubezpieczenia

Poważne innowacje wobszar świadczenia usług odszkodowawczych nastąpił w momencie wejścia w życie rozporządzenia prawnego. "Zamówienie w sprawie minimalnych standardowych wymogów dotyczących warunków i trybu realizacji niektórych rodzajów dobrowolnego ubezpieczenia". Zgodnie z tym aktem prawnym klient CC ma prawo do rozwiązania umowy w określonym czasie po podpisaniu (pod warunkiem, że ubezpieczenie nie jest obowiązkowe). W 2018 r. Okres ten przedłuża się z 5 do 14 dni.

Okres chłodzenia

Ustawa określa czas, w którym pożyczkobiorca może odstąpić od ubezpieczenia nałożonego przez bank. Ten okres nazywany jest okresem chłodzenia i wynosi 14 dni roboczych. Odmowa ubezpieczenia polega na złożeniu wniosku w Wielkiej Brytanii (lub banku, jeśli był zaangażowany w wykonanie umowy). Ten dokument powinien zawierać:

• dane paszportowe wnioskodawcy;
• szczegóły umowy, która ma zostać anulowana;
• formalny powód rozwiązania (na przykład brak takich usług);
• data i podpis.

Odmowa za pośrednictwem sądu

Zgodnie z prawem zakład ubezpieczeń musi rozwiązać umowę z klientem w ciągu 10 dni, zwracając kwotę zapłaconą mu (z wyjątkiem dni, w których korzystał z usług ubezpieczeniowych). Jeśli tak się nie stanie, dostępne środki ochrony ich uzasadnionych praw dla kredytobiorcy będą kierowane do Rospotrebnadzor lub sądu. W takim przypadku, w przypadku decyzji pozytywnej, ubezpieczony podlega grzywnie administracyjnej, a kredytobiorca otrzymuje środki finansowe. Do wniosku wymagane są następujące dokumenty:

• Oświadczenie;
• pisemne zaniechanie KN (udowadnia, że ​​powód próbował rozwiązać sytuację w trybie przedprocesowym);
• umowa ubezpieczenia.

W sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe zostało nałożone na pożyczkobiorcę, ale okres chłodzenia już minął, prawdopodobieństwo zwrotu pieniędzy będzie niskie. Wiele organizacji kredytowych z własnej inicjatywy zezwala na przedłużenie okresu, w którym klient może odmówić ubezpieczenia. Jeśli ten termin zostanie pominięty, nawet sąd z udziałem doświadczonego prawnika nie będzie w stanie zwrócić zapłaconych kwot, ponieważ w praktyce powód dobrowolnie zgodził się na usługi odszkodowawcze i złożył swój podpis pod umową.

Zwrot sumy ubezpieczenia dla wcześniejszej spłaty pożyczki​​

W interesie kredytobiorcy spłacić dług instytucji finansowej tak szybko, jak to możliwe, ponieważ zmniejszy to nadpłatę. Przy spłacie pożyczki przed upływem czasu klient traci potrzebę ubezpieczenia. Odmawiając jej, może otrzymać część wypłaconej (tzw. Składka ubezpieczeniowa). Aby to zrobić, musi złożyć wniosek do KN z oświadczeniem (w wielu przypadkach bank wierzyciela udziela pomocy w tej sprawie, a także zgodnie z wymogami prawnymi klienta). Jeśli problem nie zostanie rozwiązany w ten sposób, kredytobiorca powinien złożyć wniosek do sądu.

Filmy wideo