Obliczanie hipoteki w bankach - warunki pożyczek, miesięczne płatności i przedterminowe spłaty
Spis treści
Cenne marzenie wszystkich obywateli - posiadanie własnego domu, zorganizowanie pokoju dla dzieci. Na obecnym poziomie dochodów dla budownictwa mieszkaniowego pieniądze muszą być gromadzone przez dziesięciolecia. Możliwe jest zbliżenie czasu zakupu za pomocą pożyczki. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki należy ocenić swoje opcje, obliczyć hipotekę, określić wysokość miesięcznej płatności i porównać ją z dochodami.
Co to jest hipoteka
Pożyczka hipoteczna jest przeznaczona na zakup nieruchomości. Ten rodzaj pożyczki wiąże się z realizacją dwóch umów:
- pożyczki - na emisję pożyczonych środków;
- zastawy jako gwarancje zwrotu otrzymanych pieniędzy.
W formie zabezpieczenia, nabywana jest pożyczka lub istniejąca nieruchomość. Właściciel jest ograniczony prawami do zastawionych nieruchomości. Podczas zawierania umowy o ochronie, obciążenie publiczne jest nakładane na dom, mieszkanie lub działkę, a transakcje z takimi nieruchomościami są uważane zaniemożliwe. Zakaz trwa do momentu całkowitej spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę.
W przypadku okoliczności, w których kredytobiorca nie jest w stanie spłacić miesięcznych składek, bank może odroczyć płatności lub podjąć decyzję o sprzedaży zabezpieczenia. Aby zorganizować zakup nieruchomości w długach mogą być osoby fizyczne:
- mają obywatelstwo;
- którzy mają stałą rejestrację;
- w wieku od 18 do 55 lat;
- z doświadczeniem zawodowym.
Kredyty hipoteczne są emitowane przez duże banki. Głównie kredyty mieszkaniowe są emitowane w hrywien, a kupowanie od pożyczonych środków może być ziemią, nieruchomościami na rynku pierwotnym i wtórnym. Oprócz obowiązkowej regulacji, kredyty hipoteczne mają inne charakterystyczne cechy:
- umowa jest wydawana na długi okres;
- wielkość pożyczki osiąga znaczące rozmiary.
Obliczanie hipoteki
Przed wydaniem pożyczonych środków na zakup nieruchomości instytucja kredytowa ocenia wypłacalność klienta, obliczając hipotekę. Wysokość pożyczki zależy od:
- wielkość wynagrodzenia płacącego;
- czas trwania pożyczki;
- wartość nieruchomości.
Konieczne jest obliczenie hipoteki instytucji kredytowej, aby miesięczne płatności z tytułu długu nie przekraczały połowy dochodu kredytobiorcy. Przy obliczaniu kwoty zarobków pożyczkobiorcy oblicza się inne dostępne wydatki. Takie standardy są przestrzegane przez instytucję finansową w celu utrzymania rezerwy finansowej na kwotękredytobiorca w przypadku zmniejszenia zarobków, utraty pracy lub pogorszenia stanu zdrowia.
Jak samodzielnie obliczyć pożyczkę hipoteczną
Możesz obliczyć szacunkową kwotę swojego miesięcznego wkładu na własną rękę. Przybliżony sposób obliczania kredytów hipotecznych jest łatwy do osiągnięcia, jeśli korzystasz z programu biurowego Excel. Konieczne jest zapisanie wzorów na wyniki w kolumnach tabeli:
- spłata długów;
- spłata odsetek;
- łączna kwota płatności miesięcznie;
- saldo zadłużenia na koniec miesiąca.
W rezultacie można uzyskać tabelę zawierającą przybliżony harmonogram dokonywania spodziewanych płatności za spłatę zadłużenia. Oddzielnie konieczne jest porównanie danych dotyczących renty i zróżnicowanych płatności. Możesz obliczyć wartość kredytu hipotecznego, sumując wszystkie miesięczne spłaty odsetek od pożyczki za pomocą funkcji "Podsumowanie".
Kalkulacja online
Istnieje dodatkowa dogodna opcja obliczania hipoteki online: można skorzystać z kalkulatora. Kredytobiorca musi być wpisany w komórkach, aby wypełnić pożądane parametry kredytu - kwotę i termin, kwotę dochodu, metodę płatności. Kalkulator pomoże Ci zrozumieć, co jest droższe - wynająć mieszkanie lub wydatki na pożyczkę.
Co należy wiedzieć o hipotece
Decydującą kwotą w kosztach obsługi pożyczki jest wielkość stopy procentowej. Obliczanie wartości hipoteki dokonywane jest przy uwzględnieniu innych zmiennych:
- Płatność za usługiprawnik Warunkiem koniecznym pożyczki z zastawem jest notarialność dokumentu.
- Wysokość polisy ubezpieczeniowej. Kredytobiorca musi ubezpieczyć nieruchomość przekazaną na zabezpieczenie pożyczki.
Ustawodawstwo rosyjskie przewiduje metodę obniżania kosztów kredytów mieszkaniowych poprzez odliczenia podatkowe. Istnieją dwa sposoby rozliczania kosztów kredytu hipotecznego: w dziale księgowym przy obliczaniu wynagrodzenia lub w kontroli podatkowej na podstawie wyników za dany rok. Przed obliczeniem wartości kredytu hipotecznego należy zmniejszyć kwotę wydatków o kwotę odliczenia podatkowego.
Jaki jest początkowy wkład w kredyt hipoteczny
Fundusze kredytowe wydane pożyczkobiorcy, w wyjątkowych przypadkach, są równe wartości majątku przeniesionego na rzecz zastawu. Warunki umowy kredytu hipotecznego przewidują, że kredytobiorca może samodzielnie ponieść część kosztów obiektu. Minimalna wielkość początkowej raty w organizacjach kredytowych w Rosji zaczyna się od dziesięciu procent.
Umowa może przewidywać wypłatę początkowej składki kosztem kapitału rodzica. Im więcej pożyczkobiorca płaci fundusze własne, tym mniej będzie konieczne zaciągnięcie pożyczki, a wysokość zaliczki wpłynie na wysokość stopy procentowej. Aby określić wartość nieruchomości, kredytobiorcy muszą korzystać z usług ekspertów. Należy to wziąć pod uwagę, aby poprawnie obliczyć koszt kredytów hipotecznych.
Miesięczna płatność
Po wykonaniu hipoteki instytucja kredytowa zapewniaharmonogram spłaty pożyczki przez kredytobiorcę: zawiera datę dokonania wpłaty i wymaganą kwotę wkładu. Spłaty kredytu hipotecznego obejmują miesięczną kwotę spłaty zadłużenia na jednostce pożyczki oraz naliczone odsetki od salda kredytów w dniu spłaty długu.
Ubezpieczenie nieruchomości
Zabezpieczenie hipoteki obejmuje zakup polisy ubezpieczeniowej nieruchomości przez kredytobiorcę w celu zagwarantowania spłaty pożyczonych środków instytucji kredytowej. Ubezpieczenie mienia może być dokonane jednorazowo lub z podziałem na cały okres kredytowania, ale koszt wydania umowy ubezpieczeniowej zwiększa koszt kredytów mieszkaniowych.
Ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia zdrowotne
Zawarcie umowy o kredyt hipoteczny i na życie nie jest obowiązkowe w odniesieniu do pożyczki, ale polisa ubezpieczeniowa może zwiększyć szanse obywateli na zaciągnięcie pożyczki i ułatwić życie kredytobiorcy w przypadku utraty zatrudnienia, utraty dochodów lub pogorszenia stanu zdrowia. W takich przypadkach firma ubezpieczeniowa opłaca miesięczne składki (zgodnie z warunkami umowy). W przypadku ubezpieczenia należy ponownie obliczyć hipotekę i dodać wartość polisy ubezpieczeniowej.
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Koszt kredytu hipotecznego jest duży, ponieważ przez cały okres kredytowania kwota nadpłaty na kredycie mieszkaniowym może wynieść do trzystu procent pożyczonych środków. Zobowiązania z tytułu długu znacząco zmniejszają miesięczny budżet obywateli, a jeśli możesz spłacić pożyczkę z wyprzedzeniem,pieniądze muszą być natychmiast wypłacane. Kodeks cywilny przewiduje procedurę przedterminowej spłaty środków przez kredytobiorców - dostarczenie wierzycielowi pisemnego oświadczenia do banku na 30 dni przed datą spłaty. Istnieją dwie możliwości dla pożyczkobiorcy:
- w celu pokrycia pełnej kwoty niespłaconego długu;
- częściowo spłacić dług.
Banki ustalają kolejność przedterminowej spłaty zgodnie z prawem. Tym samym wymagania kas oszczędnościowych przewidują złożenie wniosku ze wskazaniem daty, kwoty umorzenia oraz rachunku, na który zostanie dokonany przelew środków. Czas tłumaczenia powinien odpowiadać dniu roboczym. W banku VTB 24 w celu częściowej spłaty należy złożyć wniosek o dzień przed planowaną datą następnej płatności miesięcznej, o pełnej spłacie - w dniu poprzedzającym środki na zamknięcie zadłużenia.
System kalkulacji kredytu hipotecznego
Pożyczek mieszkaniowych obejmuje długi okres spłaty znacznych kwot przez kredytobiorcę, więc konieczne jest, aby naprawdę ocenić ich możliwości, zapewnić możliwości rozwiązania problemów finansowych w przypadku utraty pracy, urodzenia dziecka, pogorszenia stanu zdrowia. Wierzyciel musi wyliczyć spłatę kredytu hipotecznego, która będzie musiała być wpłacana do banku miesięcznie i porównywać z jego dochodami. Wzór obliczania kredytu hipotecznego w celu ustalenia kwoty miesięcznej płatności zawiera dwie wartości: kwotę spłaty głównej i narosłe odsetki miesięczne od pożyczki.
Obliczanie odsetek od kredytu hipotecznego
Przed adresowaniem doBank z wnioskiem o pożyczkę hipoteczną do pożyczkobiorcy musi rozważyć oferty kilku banków, obliczyć wartość hipotek, ustalić, gdzie bardziej opłaca się zaciągać pożyczki. Koszt kredytów mieszkaniowych zależy od tego, jaki procent hipoteki i na jakiej zasadzie jest naliczanie odsetek. Bank może ustalać stopy procentowe:
- stały;
- pływający;
- łącznie.
Stała stopa procentowa
Dokładnie obliczyć koszt kredytów hipotecznych w całym okresie kredytowania jest możliwy, jeżeli bank ma stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Stopa procentowa wskazana jest w warunkach umowy i pozostaje niezmieniona do momentu pełnej spłaty pożyczki. Stałe odsetki od pożyczki są korzystne dla kredytobiorców, którzy nie planują wcześniejszej spłaty i obawiają się wzrostu kosztów zobowiązań dłużnych.
zmienna stopa procentowa
W przypadku pożyczkodawców, którzy przewidują możliwość spłaty zaległych płatności przed terminem, korzystna zmienna stopa procentowa na hipotece. Jest on ustalany na poziomie poniżej stałej stawki i składa się z dwóch zmiennych: marży banku i indeksu rynkowego. Marża banku jest wartością stałą, mieści się w przedziale 1,5-2,5%. Indeks rynkowy może różnić się wielkością lub spadkiem, ale w krótkim okresie wahań może być nieistotny.
Połączony zakład
Warunki umowy pożyczki mogą obejmować łączną stopę procentową. Treść tej koncepcji jest taka, że na początkowym etapie pożyczania na 3-5 latustalana jest niska, lecz stała stopa procentowa. Po tym okresie zaczyna płynąć zmienna stopa procentowa. Takie warunki są dogodne dla kredytodawców, którzy planują spłacić dług przed upływem okresu stałego oprocentowania.
Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego
Kwota spłaty zobowiązań kredytowych zależy od wyboru opcji płatności. W różny sposób obliczyć miesięczną opłatę za rentę i zróżnicowane płatności. Banki uzyskują większy przychód przy płatnościach dożywotnich, więc zróżnicowana zasada obliczeń jest wykorzystywana przez niewielką liczbę organizacji kredytowych.
Płatność renty z tytułu pożyczki
Banki ustalają kredytobiorców miesięcznych rat w równych ratach - roczny czynsz. Na początkowym etapie zaciągania pożyczek większość płatności stanowią odsetki od pożyczki, a spłata długów jest wolna. Ta metoda jest niekorzystna dla kredytobiorcy ze względu na znaczną nadpłatę. Zapłata za rentę jest łatwiejsza na początku zadłużenia, czasami jest to jedyny dostępny sposób na niskie dochody i znaczące kwoty pożyczki.
Zróżnicowana płatność
Istnieje inna zasada określania miesięcznej płatności - wszystkie długi są dzielone przez liczbę miesięcy w okresie kredytowania. Hipoteka o zróżnicowanych płatnościach jest spłacana co miesiąc w równych ratach, a roczne odsetki są naliczane co miesiąc za saldo zadłużenia. Spłata kredytu jest szybsza niżmetodą renty, a wydatki na pożyczkę są niższe. W tym podejściu, największe płatności muszą być dokonywane na początkowym etapie, a to jest możliwe tylko przy wysokich dochodach.
Obliczanie wcześniejszej spłaty pożyczki
W celu zmniejszenia kosztów obsługi długu należy dążyć do szybszej spłaty długu. Aby określić korzyści z lokowania środków z wyprzedzeniem, beneficjent kredytu skorzysta z harmonogramu wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych. Możesz to zrobić sam, do tego musisz użyć kalkulatora hipotecznego. Wymagane:
- , aby ustawić parametry bieżącej pożyczki;
- w celu dodania do kolumny spodziewanej dodatkowej kwoty płatności;
- w celu ponownego obliczenia wydatków w ramach przedpłaty;
- porównać dwie sumy nadpłaty bieżącej wersji i przy wpłacie środków przed upływem czasu.
Po dokonaniu dodatkowych środków na spłatę częściową kredytobiorca musi skontaktować się z instytucją kredytową w celu ponownego obliczenia hipoteki i uzyskania nowego harmonogramu płatności. W zróżnicowanej metodzie płatności płatności będą dokonywane w tych samych kwotach, pomniejszając jedynie odsetki od zmniejszenia salda zadłużenia. Przy spłacie dożywotniej są dwie opcje, ponieważ możliwe jest obliczenie nowych płatności na kredyt hipoteczny:
- spłacić długi w tych samych kwotach i zmniejszyć czas pożyczania;
- zmniejszyć kwotę umorzenia i zapisać termin pożyczki.
