Linia kredytowa - rodzaje, warunki otwarcia, wymogi dla kredytobiorców, limity i warunki kredytowania

Pożyczka nie jest jedynym produktem bankowym, za pomocą którego można pożyczyć pieniądze od instytucji finansowej. Linia kredytowa - rodzaj kredytu, który przewiduje, że emisja pieniędzy pożyczonych odbywa się nie raz, ale części wierzytelności mogą być odnawialne lub ograniczenie problem. Jest to dogodna opcja dla pożyczek, co jest korzystne dla kredytobiorcy i pożyczkodawcy. Ten produkt jest oferowany przez wiele organizacji finansowych.

Co to jest linia kredytowa z limitem emisji

Linia kredytowa jest podobna do zwykłej pożyczki konsumenckiej, ponieważ kwota pożyczonych środków jest początkowo rejestrowana w umowie i nie zmienia się przez cały okres współpracy z bankiem. Bank emituje pieniądze stopniowo, częstotliwość i kwota każdej transzy pieniężnej są omawiane z góry. Kiedy nie można otrzymać płatności, bank rezerwuje saldo nierozliczonych środków (zwykle pobierana jest prowizja za tę transakcję).

Linia kredytowa z limitem emisji jest bardzo popularna - płacić za edukację, refinansować kredyty hipoteczne, kupować samochód. Osoby prawne często używają tego formularzapożyczki na duże długoterminowe dostawy i transakcje finansowe. Zwrot środków z pożyczki dokonywany jest według indywidualnego harmonogramu zapadalności (raz na koniec okresu lub z częstotliwością określoną w umowie). Odsetki są wypłacane miesięcznie lub kwartalnie.

W przypadku podmiotów prawnych

Instytucje finansowe często proponują przedsiębiorstwom skorzystanie z ograniczonej linii kredytowej. Wartości procentowe są ustalone lub ustawione dla każdej operacji osobno. Instytucje finansowe potrzebują około 2% na otwarcie pożyczki dla osób prawnych i mogą wymagać od kredytobiorcy zapewnienia płynności w postaci ruchomości i nieruchomości, materialnych i niematerialnych aktywów przedsiębiorstwa.

Świadczenia dla osób prawnych:

• odsetki od pożyczki naliczane są wyłącznie na wykorzystanych środkach;
• elastyczne warunki udzielania środków (transza i harmonogram płatności);
• możliwość ustanowienia automatycznej spłaty kwoty głównej długu po otrzymaniu pieniędzy na rachunek bieżący;
• Odsetki naliczane są tylko w przypadku transz przeterminowanych.

Dla osób

Linia kredytowa nieodnawialna jest dostępna dla osób fizycznych i może być udzielana na dowolne potrzeby, a pożyczka ta nie jest uzasadniona. Spłaca się dług za studiowanie, kupowanie samochodu, a nawet mieszkania. Ta ostatnia opcja okazuje się znacznie bardziej opłacalna hipoteką - odsetki od wykorzystania pieniędzy bankowych naliczonych tylko od kwoty faktycznie wykorzystanego kredytu. Są też wady - zaraz po pożyczkodawcysą wątpliwości co do kredytu, może on blokować emisję transz, dyscyplina finansowa jest tu wymagana jako powietrze.

Jaka jest różnica między pożyczką z linii kredytowej

Główna różnica w stosunku do zwykłych jednorazowych pożyczek - instytucja finansowa udziela pożyczki nie od razu wszystkich kwot, ale stopniowo w formie regularnych transz. Warunki mogą się różnić: z limitem emisji, kiedy kwota kredytu jest określona w umowie z góry i nie zmienia się, oraz z limitem zadłużenia, kiedy środki kredytowe mogą być ponownie wykorzystane, po spłacie głównej części długu. Kolejną różnicą od zwykłej pożyczki są oszczędności odsetkowe, ponieważ są naliczane od wyemitowanych pieniędzy.

Rodzaje linii kredytowych

Banki oferują dwa główne typy, odpowiednie dla organizacji i osób fizycznych:

• nieodnawialne - kwota pożyczki pieniężnej jest wypłacana w częściach, z częstotliwością i maksymalną kwotą transzy, a także indywidualnie, na żądanie kredytobiorcy, podobną do pożyczki klasycznej.
• Odnawialne - pieniądze wypłacane są w ratach na żądanie, a spłata dokonywana jest arbitralnie, a po spłaceniu pożyczki można ponownie skorzystać z banku pieniędzy.

Nieodnawialne

Klient zawiera umowę z bankiem w celu spłacenia mu pewnej kwoty długu, ale nie jednorazowo, lecz w częściach. W umowie można określić, czy przewidziane są regularne płatności (na przykład, aby otrzymywać transzę co trzy miesiące), czy też kredytobiorca będzie samodzielnieokreślić, kiedy i jakie kwoty potrzebuje. Ten rodzaj pożyczki jest korzystny dla przedsiębiorców - w celu uzupełnienia kapitału obrotowego, płatności u dostawców lub stopniowego rozwoju działalności gospodarczej lub osób fizycznych, które przyjmują bank w określonym celu.

Zasadniczo jest to pożyczka wielokrotna, której umowa jest wydawana tylko raz. Środki są po prostu automatycznie przekazywane na rachunek bieżący klienta w ustalonym terminie lub wydawane pożyczkobiorcy w banku na jego wniosek. Umowa wyraźnie określa termin wymagalności - w określonym czasie lub w sposób arbitralny, ale w ramach określonego okresu obowiązywania umowy. Przed wygaśnięciem umowy dług musi zostać zamknięty, a zobowiązania banku i klienta przestają działać.

Limit kredytu odnawialnego

W tym przypadku kredytobiorca otrzymuje środki od czasu do czasu, ale w granicach ustalonych przez instytucję finansową. Dług jest arbitralnie arbitralny, a po częściowej spłacie zadłużenia można ponownie wykorzystać pieniądze banku. Najczęstszym przykładem odnowionej umowy kredytowej jest karta kredytowa. W przypadku wycofania się z jej pieniędzy zaległości bankowe wzrastają, ale po częściowej spłacie zadłużenia klient może ponownie wykorzystać pożyczone środki. Jednocześnie odsetki płacone są wyłącznie od rzeczywistego zadłużenia banku.

Linia wypożyczeń ramowych

Tego rodzaju pożyczki są często wykorzystywane przez duże przedsiębiorstwa, które ubiegają się o szereg pożyczek na określone transakcje. Jest to pożyczka ukierunkowana, bank może wymagać dostarczenia dokumentów, którepotwierdzić, że klient wykorzysta pożyczkę zgodnie z jej przeznaczeniem. Instytucja finansowa zawiera umowę główną w sprawie otwarcia linii kredytowej i kilka transakcji dla każdej nowej transzy, która jest wydawana klientowi. Wygodna metoda udzielania kredytów dla przedsiębiorstw sezonowych, poza tym nie musisz przesyłać dokumentów do banku za każdym razem, co znacznie oszczędza czas.

Revolver

Głównym warunkiem otwarcia pożyczki rewolwingowej jest pewne ograniczenie wydanych środków. W odróżnieniu od nieodnawialnych, umożliwia pożyczkobiorcy spłatę zadłużenia w sposób arbitralny i ponowne przywrócenie środków banku do długów, ale w ramach ustalonego limitu określonego w umowie. Proces ten można powtórzyć kilkakrotnie w okresie obowiązywania umowy z bankiem. Najczęstszym przykładem jest karta kredytowa z dostępnym limitem gotówki do emisji.

Określone gatunki

Istnieją inne rodzaje systemów:

• program kredytowy oncol - przewiduje kilkakrotne udzielenie pożyczki, jeżeli spłata zostanie spłacona przed terminem;
• program kredytów obrotowych - klient otwiera aktywne konto pasywne z możliwością spłaty kredytu i spłaty długu automatycznie po otrzymaniu pieniędzy;
• Wielowalutowy - w umowie określona kwota kredytu w jednej walucie, a transze mogą być wypłacone innemu;
• na żądanie - kwestia jest przeprowadzana codziennie w transzach lub na żądanie klienta.

Przyznanie linii kredytowej przez banki krajowe

Warunki pożyczki dla podmiotu prawnego są następujące:

• wielkość zasobów kredytowychzależy bezpośrednio od obrotu środków na rachunku klienta;
• jest wydawany w walucie krajowej lub swobodnie wymienialnej;
• przy pożyczaniu pieniędzy uwzględnia się historię kredytową kredytobiorcy;
• Stopa procentowa może być stała lub zmienna, dla każdej transzy oddzielnie;
• wielkość stopy procentowej wynosi od 10 do 20%;
• na otwarciu pobierana jest prowizja w wysokości 2% tej kwoty, a czasami pobierana jest opłata miesięczna za konto w odnowionym systemie.

Waluta kredytu

Gotówka jest wydawana pożyczkobiorcy w walucie krajowej lub swobodnie wymienialnej walucie innych krajów (euro lub dolara). W ramach programu pożyczek wielowalutowych opcja jest możliwa, gdy umowa jest wystawiona na pożyczkę w rublach, a transze są przeliczane na walutę. Pomaga to zaoszczędzić na kosztach prowizji za konwersję, co jest bardzo korzystne dla dużych pożyczek, a także dla sporządzenia portfela kredytowego. Tego rodzaju pożyczki są również dostępne dla osób fizycznych.

Limit zadłużenia linii kredytowej

Wysokość całkowitego zadłużenia jest określana na podstawie danych dotyczących salda i wypłacalności pożyczkobiorcy - wielkości kapitału obrotowego i aktywów dostępnych dla jego przedsiębiorstwa. Wzór obliczeniowy: С = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС), gdzie:

• C to kwota pożyczonych środków pieniężnych;
• PP - zapasy produkcyjne;
• PM - niekompletna produkcja;
• GHG - produkty gotowe;
• DR - należności;
• OD - towary wysłane;
• MK - zobowiązania do zapłaty;
• SS - fundusze własne;

Warunki pożyczek

Co do zasady, bank otwiera linię kredytową dla przedsiębiorstw i osób fizycznych za okres od trzech do pięciu lat. Czasami kontrakt na minimalny okres czasu - jeden rok, ale w tym przypadku instytucja finansowa musi zapewnić zdolność klienta do zwrotu pieniędzy, aby ocenić stan swoich aktywów i wymagają zabezpieczenia cieczą - każdą własność firmy lub osoby fizyczne, transportu, wyposażenia budynków inwentarskich, który stwierdził, dodatkowa umowa.

Stała lub zmienna stopa procentowa

Specyfika tego typu pożyczki objawia się na różne sposoby obliczania procentu - czyli opłat za użytkowanie pieniędzy:

• stała stawka jest ustalana na cały okres obowiązywania umowy i nie może ulec zmianie;
• pływające stopa procentowa ustalana przez Bank i zależy od wielu parametrów, w tym refinansowanie stawki od wahań w gospodarce;
• Stopy procentowe są czasami obliczane osobno dla każdej transzy, co jest typowe dla dużych i wielowalutowych pożyczek.

Procent prowizji

W przypadku usługi przetwarzania rachunku bieżącego w ramach umowy linii kredytowej od klienta pobierana jest dodatkowa opłata w wysokości dwóch procent kwoty pożyczki. W schemacie nieodnawialny może zostać obciążony funduszy rezerwowych (o ile klient nie może otrzymać transzy). Przy przekroczeniu salda technicznego (przekraczającego dopuszczalną kwotę kredytu) naliczane są dodatkowe odsetki karne. Pożyczka odnawiająca może pobierać prowizję za obsługę konta.

Jak otworzyć linię kredytową

Linia kredytowa jest otwierana w banku, w którym obsługiwana jest osoba prywatna lub przedsiębiorstwo. Przybliżony algorytm działania jest następujący:

1. Zapoznaj się z kluczowymi korzyściami i procedurami udzielania pożyczki w banku, zbadaj dodatkowe koszty;
2. obecny odpowiednich dokumentów potwierdzających wypłacalność (bilans dokumenty założycielskie, paszport wnioskodawcy).
3. W przypadku kredytu docelowego (ramowego) przedłożyć dokumenty projektu wraz z jego niezależną oceną;
4. Wypełnij wniosek informujący o tobie i firmie.
5. Poczekaj na decyzję.

Osoba prawna

Z reguły linia kredytowa jest otwierana w tym samym miejscu, w którym spółka jest obsługiwana. Otwierając konto w organizacji finansowej, pod warunkiem kopie najważniejszych dokumentów (czarter, informacje o założycielach i bilansie). Aby rozwiązać kwestię udzielania kredytów dla małych i średnich przedsiębiorstw specjalista może zażądać dodatkowych dokumentów: bilans za ostatnie sześć miesięcy, lokale dzierżawy lub własności nieruchomości, rachunku bankowego, informacje na temat potencjalnych aktywów na zabezpieczenie.

Rachunek karty kredytowej osoby prywatnej

Bank może otworzyć linię kredytową do osoby, pod warunkiem, że jest aktualna płaca lub wydatków, w których operacje są stałe, otwarte depozytów lub pożyczek podjęte wcześniej. Pożyczki są emitowane z dodatnim saldem debetowym (historia kredytowa).Maksymalna kwota jest obliczana na podstawie poziomu zarobków lub obrotów na koncie. Umowa zostaje zawarta na rok, w przyszłości będzie kontynuowana automatycznie.

Karta kredytowa z odnawialnym limitem

Kredyt jest niczym więcej jak odnawialną linią kredytową z limitem zadłużenia. Podstawową zasadą karty kredytowej jest wielokrotne korzystanie z funduszy bankowych. Maksymalna kwota pożyczonych środków jest ustalana przez bank na podstawie przedłożonych dokumentów dotyczących kwoty zarobków i doświadczenia zawodowego w jednym miejscu. Stawka może osiągnąć 50% rocznie, ale średnio waha się od 20 do 38%. Po wygaśnięciu umowy karta zostaje ponownie wydana i może być ponownie wykorzystana. Aby otworzyć odnawialną linię kredytową, potrzebujesz paszportu obywatela ze stałą rejestracją.

Zalety i wady

Ta forma pożyczania może być określana jako progresywna metoda współpracy z instytucjami finansowymi i ma kilka zalet:

• planowanie odbioru samych transz;
• umiejętność wyboru najbardziej optymalnego wariantu z kilku odmian;
• oszczędność czasu - nie ma potrzeby zawierania umowy za każdym razem, gdy otrzymuje się kolejną transzę;
• brak płatności z tytułu odsetek do momentu otrzymania przez klienta pierwszej transzy;
• niższe stopy procentowe niż klasyczne kredyty;
• opcja automatycznego spłaty długów z rachunku bieżącego kredytobiorcy.

Istnieją wady:

• długoterminowe zatwierdzenie wniosku - bank dokładnie analizuje sytuację finansową kredytobiorcy, wysokiryzyko niepowodzenia;
• instytucja finansowa może jednostronnie zakończyć wypłatę transzy w przypadku naruszenia warunków umowy przez klienta;
• bank powinien być świadomy nagłych zmian w działalności przedsiębiorstwa (np. Otwarcie nowego rodzaju działalności);
• Niektóre instytucje finansowe nakładają kary na kredytobiorców, jeżeli nie korzystają z pożyczonych funduszy lub nie płacą za utrzymanie niewykorzystanych transz.

Filmy wideo